Financer votre achat

Conditions générales pour lire cette rubrique

Pour trouver le meilleur crédit à fin de financer dans de bonnes conditions l'achat d'une voiture, il convient d'avoir connaissance de tous les éléments menant au choix le plus approprié.

Il faut connaître les différents types de financement pour ne pas se tromper :

la location longue durée (LLD), souvent choisie par les entreprises, consiste à utiliser un véhicule, assurance souvent avantageuse éventuellement comprise, pendant une durée déterminée dans la limite d'un kilométrage convenu (pénalité à payer en cas de dépassement). Vous n'êtes pas propriétaire, le loyer peut être assez onéreux (faire jouer la concurrence) et, en fin de contrat, les réparations sur le véhicule devront être payées par le locataire

la location avec option d'achat (LOA), souvent choisie par les particuliers, consiste à utiliser un véhicule pendant une durée déterminée dans la limite d'un kilométrage convenu (pénalité en cas de dépassement). Le premier loyer est souvent fort important à l'inverse de ceux qui suivent. En fin de contrat, on peut racheter le véhicule (prévoir un crédit si nécessaire) si la valeur de rachat prévue au contrat correspond à la côte moyenne de ce type de véhicule

le crédit ballon, souvent proposé aux particuliers achetant un véhicule neuf, permet à l'acheteur de devenir immédiatement propriétaire en payant des mensualités très réduites suivies d'une dernière mensualité fort onéreuse, voire si peu attractive que l'acheteur peut renoncer à la payer, le vendeur étant en ce cas contractuellement tenu de racheter le véhicule. Ce type de contrat nécessite, de la part de l'acheteur, une lecture attentive quant à son coût

le crédit simple, tant pour les entreprises que pour les particuliers, permet à l'acheteur de devenir immédiatement propriétaire du véhicule sans limite de durée, l'assurance et l'entretien puis la revente étant à charge de l'acheteur. Plus la durée de financement est longue et l'apport personnel financier petit, plus le taux d'intérêt est élevé. Les mensualités de crédit (tous crédits confondus) ne doivent pas dépasser 30% du revenu mensuel de l'emprunteur

le crédit auto, appelé crédit affecté, est un crédit simple alloué à l'acheteur pour financer un achat dont les caractéristiques sont mentionnées dans le contrat de prêt. Ce type de crédit est celui qui bénéficie des meilleures offres promotionnelles de la part des banques et  des assureurs mais aussi (et surtout) des sociétés de financement travaillant avec les Constructeurs Automobiles et leurs distributeurs

Il faut se rappeler que chaque dossier est étudié à la loupe par l'établissement financier
Pour toute demande de financement d'un dossier de location ou de crédit, il sera demandé un RIB, bulletin de salaire, contrat de travail, avis d'imposition, quittance de loyer, taxe foncière (si propriétaire), emprunts en cours, situation de famille, caution éventuelle pour les particuliers comme pour les chefs d'entreprise et/ou professions libérales. Pour les entreprises, un RIB avec un KBis et les 3 derniers bilans portant le tampon de l'expert-comptable devront être fournis. Ces éléments seront comparés avec ceux fournis par la Banque de France et divers organismes de renseignements financiers. Une parfaite et loyale transparence et la consultation de plusieurs établissements de crédit sont absolument nécessaires. En cas de refus, il faut en demander la raison afin de s'assurer que le dossier présenté est bien exact et complet et ne comporte pas d'erreur, tout en demandant au vendeur d'appuyer la demande.

Il faut comparer toutes les offres et en calculer le coût réel
Les contingences d'un établissement à un moment donné ne sont par forcément les mêmes chez un autre établissement, le taux de crédit aussi. Pour un dossier d'une durée et d'un montant notable, il semble judicieux de comparer plusieurs offres : non seulement celles de son banquier et de son assureur mais aussi celles du Constructeur Automobile et de la société de financement du distributeur automobile ainsi que d'un autre grand financeur spécialisé dans l'automobile. Une fois celles-ci réunies, on devra calculer le coût exact du financement en additionnant le total de toutes les mensualités, coûts annexes des garanties y compris, duquel on ôtera le coût d'achat du véhicule. Tout acheteur peut ainsi calculer fort simplement le vrai coût de chaque offre et la comparer. Il pourra s'assurer de l'exactitude de son calcul en demandant à l'établissement de lui fournir par écrit cette donnée essentielle.

En conclusion, en procédant ainsi, on s'apercevra que, très souvent, l'hésitation initiale que l'on avait entre plusieurs voitures de marques différentes proposées par des vendeurs concurrents n'est plus de mise. En effet, la comparaison attentive (après essai) des qualités essentielles de véhicules concurrents (consommation, volume du coffre, valeur de revente, prix de l'assurance, etc) et du coût réel de leur financement permet généralement de faire le meilleur choix en toute connaissance de cause.